期货微盘开户21金融研究：银行转型 谁是王者？

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　　随着利率市场化的持续、深入推进，息差明显收窄，商业银行盈利能力备受考验。在此背景下，期货返佣，依靠息差的传统模式亟待变革，发展中间业务和综合化经营成为应对挑战的重要转型方向。具有资本占用低、风险小、稳定性好等诸多优点，中间业务是商业银行核心竞争力和创新能力的重要体现，对商业银行至关重要。

　　数据显示，截至2019年6月末，工商银行的中收规模达到885.01亿，位居榜首。中收规模呈现出国有大行高于股份行、股份行高于城商行、城商行高于农商行的趋势。从中间业务收入/营业收入这一核心指标看，股份行表现突出，其中民生银行最高为30.9%。

　　综合化经营也成为应对利率市场化挑战、增加中收的重要手段。目前五大国有银行及部分股份行已各自拥有证券、保险、租赁、基金等子公司，但现阶段子公司对银行利润贡献较少。其中，租赁是银行综合化经营的“宠儿”，已有20家上市银行设立金融租赁公司。

　　股份行中收业务占比高

　　有市场人士将“非利息收入”视为中间业务收入，但这一分类不够准确。比如“非利息收入”中的投资收益来源于银行自身的投资行为而非对客户的服务，且证券交易也影响到资产负债表，并不算严格意义上的中间业务。因此，本报告将中间业务收入对应到利润表“手续费及佣金净收入”一项。

　　中收规模和商业银行资产规模大体一致，呈现出国有大行(500-900亿，2019年上半年数据，下同)高于股份行(100-400亿)、股份行高于城商行(2-50亿)、城商行高于农商行(2亿以下)的趋势。

　　具体看，四大行中收规模排在行业前列，上半年工行的中收规模达到885.01亿，位居榜首。位列第五的为招商银行，其次为中信、民生、兴业。这四大股份行的中收规模已经超过四大行中的交行，它们在中间业务方面探索较多，甚至在行业内形成颇具特色的标签，被称为“轻型银行”。受中间业务收入的带动，7万亿资产的招行营收规模已超过了约10万亿资产的交行。

　　国有大行中，邮储银行上半年的中收规模仅93.39亿，低于大部分股份行。这有两方面原因：一是邮储银行综合化经营程度相对较弱；二是在代理模式下，邮储银行每年为邮政集团代理金融网点提供的金融服务支付一定比例的手续费，代理网点产生的中间业务收入由银行转移给了邮政集团，因此不体现为邮储银行的手续费及佣金净收入。

　　城商行中，2019年上半年北京银行以52.96亿的中收规模居首；农商行中，常熟银行以1.89亿的中收规模居首。与国有大行、股份行相比，农商行中收规模体量小到几乎可以忽略不计的程度。究其原因，一则中间业务种类较少，二则经营中间业务能力不足。

　　从增速看，六家国有大行中邮储银行中收业务增速最高。2019年上半年邮储银行中收规模同比增长21.6%，显示其已发力中收业务。主要因为其信用卡业务快速发展，黄金开户平台，驱动银行卡手续费收入高增长(+17.1%)，以及电子支付业务驱动结算收入增速较快(+33.9%)。

　　股份行中，中信银行、光大银行、兴业银行中收增速居前列：2019年上半年三者中收规模分别为282.92亿、127.49亿、235.46亿，同比分别增长29.4%、21.7%、17.0%。

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