新华期货网上交易央行就远程开户征意见 召集多家银行开讨论会

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　　亟待打通任督二脉的民营银行，终于等来了监管层可能的重大破题。当然，利好不仅限于民营银行。

　　我们采访的多位银行高层表示，事实上，对于银行业务之本的开户问题，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但此前出于审慎监管的考量，“面签”一直是开户底线。这对于网点覆盖少的银行、尤其是根本不打算铺设网点的互联网银行来说，无疑是最大的掣肘，有时甚至是不可能完成的任务。

　　那么，好消息来了。1月7日，21世纪经济报道记者从多个权威渠道获悉，日前央行已经下发征求意见稿，对银行远程开立账户提出框架性意见。电子账户的开立方式，以及一直未能获得监管松绑的“面签”难题，终于找到了可能的解决方案——技术的手段和方法。

　　站在民营银行的角度，这个消息相当令人雀跃。而从李克强总理考察微众银行起，几日来，民营银行动作频频，温州民商银行、天津金城银行，捷报纷传，一个可期待的春天正在降临。

　　我们的专题，正是为疾进中的民营银行，勾勒出一幅当下最生动的素描。

　　导读

　　21世纪经济报道记者独家获悉，征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。对于“自证”的内涵，上述接近监管的人士解释称，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫胁。

　　本报记者 钟 辉

　　实习记者 黄慧萍 深圳报道

　　微众银行、网商银行两家互联网民营银行的试点，或将推动远程开户的创新方式。国务院总理李克强1月4日考察微众银行时曾表示，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。”

　　21世纪经济报道记者独家获悉，央行[微博]近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。

　　据一位国有银行电子银行部人士透露，央行将在1月8日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城商行电子银行相关负责人，微众银行、网商银行筹备组相关负责人，以及监管体系有关部门，就征求意见稿召开讨论会，并反馈意见。

　　一位接近监管的权威人士向21世纪经济报道记者表示，人行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求；此前部分商业银行已经可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求，征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

　　“按照原有的监管规范，开设银行账户只能通过柜台，要求‘面签’。但实际上，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但银行账户涉及到大额资金，一旦出现问题就是整个金融体系安全的漏洞，所以央行轻易不能松。”一位股份制银行网络银行部负责人向记者表示，“放开远程开户也是顺应互联网金融发展的趋势，可以创造一种全新的线上金融体系。”

　　据记者了解，征求意见稿要求各家银行加强风险管理，建立健全的远程开户配套管理制度，保障客户的权益。

　　客户身份识别机制

　　须“自证”

　　21世纪经济报道记者获悉，征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。

　　对于“自证”的内涵，上述接近监管的人士解释称，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫胁。

　　据记者了解，在远程银行客户身份识别上，征求意见稿要求开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

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